Los Créditos Financieros del COVID-19 en Perú

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En el presente post hablaremos de cómo obtener financiamiento (créditos financieros) para mejorar la liquidez de tu empresa.

 

¿Cómo se evalúa y determina el otorgamiento de crédito?

El otorgamiento del crédito está determinado por la capacidad de pago del solicitante que, a su vez, está definida fundamentalmente por su flujo de caja y sus antecedentes crediticios.

La evaluación del solicitante para el otorgamiento del crédito a deudores no minoristas (corporativos, a grandes empresas o a medianas empresas )debe considerar además de los conceptos señalados en el párrafo anterior, su entorno económico, la capacidad de hacer frente a sus obligaciones ante variaciones cambiarías o de su entorno comercial, político o regulatorio, el tipo de garantías que respalda el crédito, la calidad de la dirección de la empresa y las clasificaciones asignadas por las demás empresas del sistema financiero.

Para evaluar el otorgamiento de créditos a deudores minoristas, (micro-empresas, a pequeñas empresas, hipotecarios para vivienda, personas naturales) se analizará la capacidad de pago en base a los ingresos del solicitante, su patrimonio neto, el importe de sus diversas obligaciones, y el monto de las cuotas asumidas para con la empresa; así como las clasificaciones crediticias asignadas por las otras empresas del sistema financiero.

 

¿Cómo el banco evalúa periódicamente?

Con relación a las operaciones que integran la cartera crediticia, deberá tenerse presente que para su evaluación se tomará en cuenta los flujos de caja del deudor, sus ingresos y capacidad de servicio de la deuda, situación financiera, patrimonio neto, proyectos futuros y otros factores relevantes para determinar la capacidad del servicio y pago de deuda del deudor. El criterio básico es la capacidad de pago del deudor. Las garantías tienen carácter subsidiario

 

¿Cómo se registran los créditos por el Banco?

Los créditos directos se registran cuando se realiza el desembolso de los fondos a favor de los clientes. En el caso de las operaciones con tarjeta de crédito, estas son registradas como créditos por el monto de los consumos y/o retiro de efectivo realizados. Los créditos indirectos-Contingentes-se registran cuando se emiten los documentos que soportan dichas facilidades de crédito.

 

¿Qué son los créditos re-financiados y reestructurados?

Se consideran como re-financiados a los créditos o financiamientos directos respecto del cual se producen variaciones de plazo y/o monto del contrato original que obedecen a dificultades en la capacidad de pago del deudor; reestructurados a aquellos créditos que están sujetos a re-programación de pagos aprobados en un proceso de re-estructuración conforme a la Ley general del Sistema Concursal, Ley 27809.

 

¿Cómo categoriza el banco al deudor?

El banco efectúa periódicamente revisiones y análisis de la cartera de créditos, clasificando su cartera en las categorías de normal, con problema potencial, deficiente, dudoso o perdida, dependiendo del grado de riesgo de incumplimiento de pago de cada deudor.

En el caso de los créditos de deudores no minoristas, la clasificación a una de las categorías  mencionadas anteriormente considera , entre otros, los siguientes factores: la experiencia de pagos del deudor especifico, la historia de las relaciones comerciales con la gerencia del deudor, la historia de las operaciones, la capacidad de pago y disponibilidad de fondos del deudor, las situaciones de los colaterales y las garantías, el análisis de los estados financieros del deudor, el riesgo del deudor en otras instituciones financieras del mercado; así como otros factores como sectoriales y macro-económicos. En el caso de créditos otorgados a deudores minoristas, la clasificación se realiza principalmente, sobre la base del atraso en los pagos.

 

¿Puedo refinanciar mi deuda con el banco?

Se considera como operación re-financiada al crédito o financiamiento directo, cualquiera sea su modalidad, respecto del cual se producen variaciones de plazo y/o monto del contrato original que obedecen a dificultades en la capacidad de pago del deudor. Toda operación re-financiada deberá ser sustentada en un reporte de crédito, debidamente documentado, y analizada individualmente teniendo en cuenta esencialmente la capacidad de pago del deudor, estableciéndose que el nuevo crédito que se otorgue será recuperado en las condiciones de interés y plazo pactados

¿Como obtener liquidez para mi empresa?

Existen distintas alternativas de créditos en el sistema financiero peruano, lo importante es realizar una análisis de la situación financiera y económica de la empresa, comprender el negocio y su entorno, medir el impacto del escudo fiscal (ahorro tributario) a favor de la empresa solicitante.

 

 

En caso de que tenga alguna consulta puede contactarse con Francisco Lao (flao@laoyconsultores.com).

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